• 友信金服张适时:挖掘有正外部性的金融需求,支持实体经济发展

  • 2018-08-24 12:19  作者:admin
  •   8月20日,由国务院副总理刘鹤主持的促进中小企业发展工作领导小组第一次会议在北京召开。这次会议以“推动中小企业高质量发展”为主题,要求拓宽中小企业直接融资渠道,加大金融支持力度,强化货币信贷政策传导,缓解融资难融资贵问题。

      网贷行业内人士认为,近年来在相关政策的引导下,网贷模式作为民间融资的一部分,在帮助中小微企业融资问题上发挥着积极的作用。

      资料显示,我国中小企业具有“五六七八九”的特征,即它们为社会贡献了 50% 以上的税收、60% 以上的 GDP、70% 以上的技术创新和 80% 以上的城镇劳动就业,占国内注册企业总数的 90%。

      而规模相对较小的小微企业,一直具有高淘汰率的特征。对于银行而言,其较低的资金成本决定了较低的风险偏好,贷款给小微企业是一项风险颇高的业务。如果仅从商业的维度考量,银行等传统金融机构缺乏支持小微企业融资的意愿。

      在对小微企业的信用和欺诈风险的评估上,网贷模式做出了不一样的探索。网贷平台人人贷母公司友信金服创始人、CEO 张适时近日在《财经》撰文指出,很多人第一反应会觉得小微企业主是高危人群,创业成功率很低,90%的小微企业都会关闭。但需要强调的是,和小微企业不同,小微企业主大部分并非高风险人群。他们甚至可能拥有很好的个人信用记录,拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。

      同时,由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点,决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。

      基于此,在小微企业领域评估个人信用,几乎可以等同于评估其企业。因此,网贷模式所提供的小微企业主贷款,和其他融资模式最大的区别之一,便是评估小微企业主的个人信用,而非企业信用本身。

      张适时认为,小微企业主是社会经济生活中最活跃也是最有韧劲的细胞,有效解决这个群体的金融可获得性,有利于保持经济发展活力。对于这样的群体,资金的充实程度并不是决定其事业成败的唯一因素,最关键的因素是其努力程度。即便是他们当下的事业失败了,仍然会想办法开创出下一份事业,继续奋斗。

      由于金融服务的外部性很强,金融业务的价值,往往不是账面盈利所能最终衡量的。网贷等金融科技模式除了可以从商业可持续性的角度为这一群体提供服务之外,还应充分考虑到该服务的社会性和合规性。

      无论是金融科技企业还是传统金融机构,在中国特有的数字普惠环境中,都应通过实践与创新和数据的应用,去挖掘满足那些对社会有正外部性价值的金融需求,并以合规的业务模式,支持实体经济发展。

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